אשראי לעסקים במצוקה

ראשית נשאלת השאלה מהו עסק במצוקה? מכיוון שאין הגדרה חד משמעית לכך נצביע על הסממנים שצריכים להדליק נורת אזהרה אצל כל בעל עסק:

לזהות מראש את הסימנים

• חריגות חוזרות ונשנות ממסגרת האשראי בבנק

• דחיית תשלומים לספקים באופן קבוע

• עיכובים בתשלומים למוסדות ורשויות כגון: מע"מ, מס הכנסה, ביטוח לאומי, ארנונה וכדומה.

• הפסקת שירותים חיוניים כגון: ביטוחים, פרסום ושיווק

• החזר שיק או חיוב מסיבת אין כיסוי

מדובר בסממנים שיכולים לקרות לכל עסק במהלך חייו ואינם בהכרח מעידים על כך שהעסק בקשיים, אך אם הם חוזרים ונשנים בתדירות הולכת וגוברת יש סיכוי סביר שהעסק מתחיל להיקלע לקשיים.

עסק שנקלע לקשיים הוא לא בהכרח עסק כושל. עסקים טובים ורווחיים יכולים להיקלע למצוקה תזרימית, הדבר נכון במיוחד בתקופות של צמיחה והגדלת ההכנסות כאשר העסק נאלץ לממן יותר מלאי וכאשר תנאי התשלום מהלקוחות רחוקים יותר מתנאי התשלום לספקים. ניהול של תהליך גיוס אשראי לעסק בקשיים חייב להיות מלווה באבחון לגבי הסיבה שבגללה העסק נקלע לקשיים. אם מדובר בעסק הפסדי גיוס האשראי חייב להיות מלווה בתהליך של התייעלות אחרת הוא מהווה רק פתרון זמני ובעצם יחמיר את הבעיה בעתיד הקרוב.

מדוע נקלע עסק למצוקה?

1. הסטיגמה הרווחת היא כי רק עסקים הפסדיים נקלעים לקשיי נזילות ובעיות תזרימיות. אך המציאות מוכיחה אחרת. חברה יכולה להיות הפסדית אך לא להיקלע למצוקה תזרימית במקרים שבהם הספקים מממנים את החברה בתנאי תשלום ארוכים מאלו של הלקוחות. כל עוד החברה צומחת העסק ימשיך להיות נזיל, אך כאשר תחול האטה בצמיחה יתחילו הקשיים התזרימיים לצוף. לרוב אלו המקרים הקשים ביותר לטיפול מכיוון שללא איש מקצוע הם מתגלים בשלב מאוד מאוחר ולעיתים אף מאוחר מדי.

2. מצוקה תזרימית לא בהכרח מעידה על כך שהעסק לא רווחי. עסקים טובים יכולים להיקלע לקושי תזרימי כאשר תנאי התשלום של הלקוחות רחוקים מתנאי התשלום לספקים. לעיתים מדובר בתכתיבים של השוק וחשוב להכיר את ימי האשראי המקובלים בענף ולפעמים מדובר בלקוחות גדולים שכדי להיות יותר אטרקטיביים אנחנו לא לוחצים אותם בתנאי האשראי. ככל שהעסק הולך ומתפתח ומגדיל את היקף המכירות כך אנו נדרשים לממן יותר את הלקוחות של העסק.

3. ביצוע השקעות מתוך התזרים השוטף וללא תכנון מוקדם. צרכי האשראי של עסק בריא הם תנודתיים במהלך החודש ובמהלך השנה. מסגרת האשראי של העסק משמשת אותו לפעילות השוטפת, בעסקים בריאים הניצול אמור להיות תנודתי ולעלות ולרדת כל הזמן. כאשר מבוצעת השקעה מתוך המסגרת היא נעשית מתוך ראיה נקודתית של מצב קיים שבו המסגרת לא מנוצלת ויש עודפים להשתמש בהם. אך זיכרו, בעסק בריא אמורה להיות תנודתיות וכאשר מנצלים אשראי להשקעות מתוך השוטף יגיע הזמן שבו החוסר הזה יורגש והעסק יקלע למצוקה תזרימית.

האם עסקים במצוקה יכולים לגייס אשראי?

התזמון הוא התשובה הטובה ביותר לשאלה זו. כאשר מדובר בעסק קיים ופעיל, תהליך ההתדרדרות הוא הדרגתי ובמהלך התהליך ישנן צמתים שבהן ניתן לזהות ולבצע מהלכים שישנו את המגמה. כל עוד מזהים את המצוקה בשלבים מוקדמים, ניתן לגייס אשראי. יחד עם זה גיוס האשראי הוא בדרך כלל רק דוחה את הבעיה ולא פותר אותה ולכן חשוב לשלב את תהליך גיוס האשראי יחד עם תוכנית הבראה לעסק.

מהיכן ניתן לגייס אשראי לעסק במצוקה?

שוב התזמון הוא התשובה הטובה ביותר לכך. אם לעסק יש רקורד טוב והוא מוכר כלקוח טוב של הבנק, אז בעזרת תכנית עסקית טובה שתראה כיצד ניתן להתגבר על המצוקה אליה נקלע העסק, ניתן

תכנית עסקית שתסביר לגורם המימון איך נחלצים מהמצב

יהיה להגיע להסדר עם הבנק. אך הבנקים נוטים בדרך כלל לשמרנות ולהימנע מסיכונים מיותרים ולרוב יבחרו שלא לגדול באשראי עם לקוח בסיכון. במקרים כאלה הלוואה חוץ בנקאית יכול להתגלות כפתרון בזכות נטייתם לקחת יותר סיכון מאשר הבנקים.

מעבר לכך קיימות קרנות שמטרתן לסייע לעסקים במצוקה ובראשן נכללת הקרן לסיוע לעסקים במצוקה של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מסייעת באמצעות הלוואות לעסקים שנקלעו להפסדים וקיים בהם חשש לפיטורי עובדים, בגיבוש תכנית הבראה לכדאיות כלכלית ופוטנציאל צמיחה.

לסיכום

הקפידו להיות ערניים, לפקח על התוצאות הכספיות ולנהל צפי לתזרים המזומנים באופן שוטף. רק ככה תוכלו להיות ערניים ולזהות בזמן מתי העסק מתחיל להיקלע לקשיים. בהתאם לשלב שבו נזהה את הצורך במימון כך נוכל להתמקח על התנאים והבחירה בין סוגי המימון השונים תהיה נתונה בידיכם.

#גיוס_אשראי #ניהול_תזרים_מזומנים